Sinn und Zweck von Versicherungen

Sinn und Zweck von Versicherungen liegt darin, finanzielle Risiken zu minimieren und Menschen in Zeiten von Notlagen oder unerwarteten Ereignissen zu unterstützen. Hierzu gibt es eine breite Palette von Versicherungen, die auf verschiedene Lebensbereiche zugeschnitten sind, um Deine individuellen Bedürfnisse zu decken. Dabei ist zu unterscheiden zwischen dringend empfohlenen Versicherungen und Versicherungen, die aufgrund persönlicher Lebensumstände zusätzlich in Anspruch genommen werden sollten. Grundsätzlich macht es Sinn Versicherungen nur dann abzuschließen, wenn ein eintretender Schaden ein existenzielles Problem für Dich bedeutet, d.h. ein Schaden von Dir finanziell nicht bewältigt werden kann.

Neben dem Risikoschutz können Versicherungen auch dem langfristigen Vermögensaufbau dienen. Lebensversicherungen beispielsweise können als langfristige Anlageinstrumente dienen und bieten finanzielle Sicherheit im Alter.

Finden der richtigen Versicherung

Beim Finden von Versicherungen bieten Vergleichsportale wir Check24 oder Verifox eine gute Anlaufstelle. Dabei ist darauf zu achten, dass Versicherungsunternehmen als Werbemaßnahmen die Möglichkeit haben, sich in den Suchergebnissen weiter vorn anzeigen zu lassen. Darüber hinaus werden insbesondere Preisgünstige Anbieter nicht immer gelistet, da es keine Provisionsvereinbarung mit den Vergleichsportalen für die Listung in den dortigen Ergebnissen gibt. Hiervon können Anbieter wie CosmosDirekt oder die HUK-Coburg betroffen sein.

Empfohlene Versicherungen

Sozialversicherung: Arbeitslosen-, Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung sind in Deutschland Pflichtversicherungen. Sie werden automatisch vom Arbeitgeber aus Deinem Einkommen bezahlt. Der Beitrag ergibt sich aus einem prozentualen Anteil Deines Einkommens bis zur Höhe der Beitragsbemessungsgrenze. Sollte Dein Einkommen die Versicherungspflichtgrenze überschreiten hast Du in der Kranken- und Pflegeversicherung die Möglichkeit, Dich in einer Privaten Krankenversicherung zu versichern.

Haftpflichtversicherung: Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Sie schützt Dich vor Schadenersatzansprüchen anderer, wenn Du diesen einen Schaden im Alltag zugefügt hast. Die private Haftplichtversicherung ist eine Versicherung mit einem günstigen Jahresbeitrag. Eine sinnvolle Erweiterung ist der Forderungsausfall, in diesem Fall springt Deine Versicherung dann ein, wenn Dir selbst ein Schaden zugefügt wurde, der Verursacher aber keine eigene Versicherung hat und den Schaden daher nicht begleichen kann. Als Beamter kommt möglicherweise eine Ergänzung in Form einer Amtshaftpflichtversicherung in Betracht.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Diese Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Du als Versicherter aufgrund einer Krankheit oder eines Unfall Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist mit relativ hohen Kosten verbunden und sollte bereits in jungen Jahren abgeschlossen werden. Für den Abschluss sind medizinische Fragen zu beantworten, die in jedem Fall wahrheitsgemäß beantwortet werden sollten, da ansonsten im Versicherungsfall zu Schwierigkeiten kommen kann. Auch eine Ablehnung durch das Versicherungsunternehmen ist möglich. Beamte sollten statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen.

Haus- und Wohngebäudeversicherung: Falls Ihr ein eigenes Haus habt ist diese Versicherung elementar wichtig, denn sie schütz es vor Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel oder Naturkatastrophen. Es ist jeweils ein besonderer Blick in die Ausschlusskriterien zu werfen, da in einigen Gebieten nicht alle Naturkatastrophen versichert werden. Falls Ihr eine Eigentumswohnung habt wird die Versicherung in der Regel von der Verwaltung im Auftrag der Eigentümergemeinschaft abgeschlossen.

Kfz-Versicherung: Falls Ihr ein Auto habt, deckt die Kfz-Haftpflichtversicherung Schäden, die Ihr mit dem Auto anderen zufügt ab. Die Haftplichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben. Darüber hinaus geht die Teilkaskoversicherung oder Kaskoversicherung. Sie erstattet auch Schäden an Eurem eigenen Fahrzeugt, z.B. beim einem Diebstahl, bei Vandalismus oder einem selbstverschuldeten Schaden. Die Beiträge zur Kfz-Versicherung hängen von vielen Parametern ab, z.B. Eurer Erfahrung, der jährlichen Fahrleistung und dem Fahrzeugtyp. Gerade nach den ersten unfallfrei gefahrenen Jahren sinken die Beiträge, das Beitragsniveau kann durch sogenannte Rabattretter gesichert werden. Kfz-Versicherungen enthalten ebenfalls teilweise einen Schutzbrief, der Leistungen im Falle einer Panne umfasst (und falls nicht bei Anbietern wie dem ADAC abgeschlossen werden kann).

Hausratversicherung: Diese Versicherung ist zu empfehlen, wenn Euer Hausrat (Möbel, Geräte also alles was Ihr in Eure Wohnung „reingetragen“ habt) einen hohen Wert hat und Ihr diesen nicht ohne weiteres ersetzen könntet. Die Versicherung deckt Schäden oder Verluste z.B. bei Einbruch, Feuer oder Wasserschäden ab. Wichtiges Vertragsmerkmal ist z.B. die Fahrlässigkeitsregelung – diese regelt z.B. die Mitschuld wenn ein Fenster auf KIPP steht und ein Einbrecher sich darüber Zugang zur Wohnung verschaffen konnte.

Auslandskrankenversicherung: solltet Ihr ins Ausland fahren ist eine Auslandskrankenversicherung ein Muss. Sie übernimmt Kosten für akute medizinische Behandlungen und einen möglicherweise erforderlichen Rücktransport nach Deutschland. Gute Verträge umfassen den Rücktransport bereits sobald er „medizinisch sinnvoll“ ist. Auslandskrankenversicherungen sind als Jahrespolice für wenig Geld verfügbar, teilweise sind sie auch Bestandteil anderer Produkte wie z.B. Kreditkarten.

Weitere Versicherungen

Lebensversicherung: Lebensversicherungen bieten finanzielle Sicherheit für die Familie im Todesfall des Versicherungsnehmers und können auch zur Altersvorsorge genutzt werden. Vor dem Abschluss einer Lebensversicherung als Altersvorsorge sollte gut gerechnet werden, da Kosten und Ertrag im Vergleich zu anderen Produkten heute oft ungünstig erscheinen und andere Produkte wie Riester-Rente, ETF-Sparpläne etc. oft günstiger sind und eine höhere Rendite bringen.

Reiseversicherung: Reiseversicherungen bieten Schutz vor unerwarteten Ereignissen auf Reisen, wie Stornierungen oder Gepäckverlust. Reiseversicherungen können als Jahrespolicen abgeschlossen werden. Vielfach sind sie auch Bestandteil von Kreditkarten (insbesondere goldener Kreditkarten). Hierbei sind die Vertragsbestandteile gut zu studieren, so muss meist die Reise mit der entsprechenden Kreditkarte bezahlt worden sein, damit die Versicherung greift.

Pflege-Zusatzversicherung: Die Pflegezusatzversicherung ist in Deutschland staatlich gefördert und zahlt bei Erreichen eines vereinbarten Pflegegrades einen vereinbarten Monatsbetrag an Euch aus.

Krankenzusatzversicherungen: für sogenannte IGEL-Leistungen, zur Absicherung von Zahnersatz, für das Einbett-Zimmer im Krankenhaus oder die Chefarzt-Behandlung könnt Ihr Euch als gesetzlich Versicherte mit Krankenzusatzversicherungen zusätzlich schützen. Dabei ist sicherlich die Absicherung von hohen Kosten des Zahnersatz interessant. Ob Ihr Wahlleistungen im Krankenhaus benötigt müsst Ihr jeweils selbst entscheiden.

Auf weitere optionale Versicherungen wie z.B. Handyversicherungen, Garantieverlängerungen etc. soll hier nicht weiter eingegangen werden. Diese sind am ehesten vernachlässigbar.